Minimálně identifikovat vhodný typ finančního produktu pro svůj cíl umí každý; podobně jako v obchodě poznáte mrkev od rajčete, tak poznáte kontokorent od hypotéky. Ano, i finanční průmysl má své čínské polívky nebo párky ze separátu.
Každý je jiný a má jiné potřeby, které ovlivní jeho výběr. Pokud jdete do obchodu poprvé kupovat nové jídlo (finanční produkt), musíte zvážit následující věci:
Jsem ve správném typu obchodu, abych dostal to, co potřebuju? Jak široký sortiment nabízí? Jsem ve vietnamské večerce bez velké možnosti výběru (určitá banka), v malém supermarketu s pár možnostmi (finanční poradce) nebo v hypermarketu s desítkami či stovkami produktů (Internet)?
Jaký je poměr cena/kvalita/servis? Jste aktivní, nebo pasivní investor? V obchodě chcete sušenky za 30 korun, donesete je na kasu a zaplatíte 30 korun. V kanclu přijdete na schůzku za finančním poradcem a podepíšete smlouvu. Řekne vám, že stačí tisíc nebo dva měsíčně a nemusíte řešit důchod… víte ale, kolik vás co stojí s přesností na koruny nebo procenta v poplatcích? Kolik vás stojí ten člověk v kvádru za stolem? Zadarmo to nedělá a přímo z kapsy ho v hotovosti neplatíte. Odcházet s dobrým pocitem a teplou vodou se hrubě nevyplácí.
Rozepíšu pro ilustraci svůj cíl a relevantní metriky:
Dnes je mi 25 let. Chci být finančně nezávislý ve věku 35 let.
Procento zbylých peněz z příjmů (spořicí míra): průměr za dva roky okolo 50%
Produkt: globální nízkonákladový indexový fond s poplatky kolem 0,2% ročně; historický průměrný výnos 7% po inflaci za rok
Přístup: pasivní – posílám peníze na účet u brokera jednou za měsíc jakmile mi přijde výplata
Vysvětlivky:
finančně nezávislý (finance) = mít pasivní příjem 20 tisíc Kč (v dnešních korunách), což na běžné výdaje jednoho člověka bohatě stačí
finančně nezávislý (význam) = mít možnost nepracovat do konce života, pravděpodobně se ale i tak nebudu jen celý den válet na gauči
spořicí míra = nejdůležitější číslo konceptu FIRE; pokud jste schopní žít jen ze vzduchu, deště a nic neutratíte, tak pokaždé ušetříte 100% příjmů a jste finančně nezávislí už teď, bohužel já tuto schopnost nemám
globální nízkonákladový indexový fond = něco, z čeho banka ani finanční poradci nemají provizi, takže vám to nedoporučí – příklad zde
přístup (pasivní) = jsem pasivní investor, de facto tím otevřeně přiznávám, že nejsem expert; mám určité povědomí o akciích a že průměrně 7% – 0,2% = pro mě dobré
přístup (aktivní) = aktivní investoři se od pasivních primárně liší tím, že:
a) obecně tráví nad investicemi více času
b) chtějí dosáhnout vyšší než průměrné návratnosti trhu
c) si myslí (a snad i mají) pokročilé znalosti, většinou v jedné z kategorií (akcie, nemovitosti, opce atd.); obecně platí, že pokud někdo rozumí všemu dohromady, tak z vás chce vytáhnout peníze na jeho kurz
Samozřejmě existují plány a existuje realita. Níže mám různé události v horizontu pár let, které ovlivní mou finanční situaci:
a) dnes mám status studenta, ale brzo jej mít nebudu, takže budu muset platit zdravotní daň a také se nevyhnu sponzorování mé babičky prostřednictvím sociální daně
b) jakmile dokončím VŠ, budu mít více času který budu moci věnovat práci, podnikání, blogu a jiným činnostem
c) jsem zhruba na polovině či dvou třetinách peněz, které v současné době vydělávají špičky mého oboru, takže mám ještě kam profesně i finančně růst
d) nebudu spolu-bydlet věčně
e) současná inflace míchá kartami, takže je možné, že někteří zákazníci/studenti skončí, ale práce mám dnes naštěstí více než dost
Dlouhodobý horizont je do velké míry věštění z koule a spíše tu jde o rozumné předvídání rizik:
a) někdy něco zdědím (ale asi ne tolik jako Bohuš Stejskal od otce z Argentiny)
b) budu někdy mít ženu a děti (rozumějte vyšší výdaje)
c) na druhou stranu asi nikdy nepřestanu pracovat úplně
d) založím firmu, naučím se programovat nebo vymyslím jiný stroj na peníze (nebo ne)
e) zítra mi spadne na hlavu klimatizace a bude to stejně všechno jedno
Výše uvedený plán slouží pro vaši inspiraci. Každý je jiný a má jiné cíle a priority. Hledání nejlepších nástrojů pro specifickou situaci je nicméně jedna z nejdůležitějších věcí, kterou může člověk při finančním plánování udělat. Je dobré ho nepodcenit. Rozdíl mezi 7% výnosem z pasivních ETF nebo 5% z penzijního připojištění totiž znamená měsíce a roky práce navíc.
A jaký je váš finanční plán? Máte nějaký? Podělte se v komentářích níže 🙂